거의 누구든 집을 사거나, 수리하려고 하면 돈을 빌려야 한다. 때문에 융자에 관한 사실을 이해하는 것은 매우 중요하다고 할 수 있다. 하지만 돈이 필요합니까? 신용이 나쁩니까? 신용 기록이 없습니까? 문제없습니다!라며 돈을 쉽게 빌릴 수 있다고 하는 것을 들을 때는 조심해야 한다. 이런데서 융자를 받으면 큰 손실을 볼 수 있다. 특히 이런 융자를 받고 지불이 늦어지면 신용을 망칠 수 있고 현금, 차, 가구 심지어 집까지 잃을 수도 있다. 따라서 패니메이 파운데이션이 제공하는 자료를 통해 착취적 대출은 무엇이며 착취적 융자회사를 피하는 방법들을 알아본다.
■착취적 대출이란?
대부분 융자회사들은 믿을만하다. 하지만 불행히도 어떤 융자회사들은 그렇지 않은 경우가 있다. 그들은 때때로 이자율이 보다 저렴한 융자로부터 돈을 빌리려는 사람들을 꾀여낸다.
그러나 이런 융자회사들은 이자율이 매우 높거나, 처음과 다른 높은 이자율 적용, 의심스러운 수수료와 불필요한 비용을 부과하는 융자를 제공한다. 이와 같은 행위를 ‘착취적 대출’로 간주한다.
착취적 융자회사는 이름이 알려진 큰 회사일 수도 있다. 또는 전혀 이름을 들어본 적이 없는 작은 회사이거나 융자 브로커일 수도 있다.
■착취적 융자회사의 공통적 특징
착취적 융자회사들은 다음과 같은 여러 가지 특징을 공통적으로 가지고 있다.
*돈을 빌리는 사람의 융자금 상환능력이 아니라 오직 주택의 순가에 준하여 융자를 제공한다.
*대체로 융자금에 대해 높은 이자율을 부과한다.
*이자율은 낮추지 않으면서 융자에 대해 과다한 포인트를 추가한다.
*과다한 수수료를 포함한다.
*선불 1회-프리미엄 신용 생명 보험과 같은 불필요한 경비를 부가시킨다.
이러한 추가 비용이 있거나 없거나, 융자금 상환이 어렵거나 심지어 불가능함을 알아 볼 수 있다. 만약 납입금 지불이 늦어지면 부담금이 추가될 수도 있다. 또는 융자회사가 월 납입금을 낮추기 위해 융자를 다시 받도록 권장할 수도 있다.
그러나 미 지불 납입금이 새 융자 금액에 추가되어 장기적으로 보면 더 많은 비용이 초래될 수 있다. 그러면 융자금을 상환하기가 더욱 어려워질 것이다. 융자금을 상환할 수 없으면 구입한 물품이나 담보로 잡힌 물품을 잃을 수가 있다.
■피해를 보는 사람들
착취적 융자회사로부터 피해를 당하는 사람들은 대부분 저소득층 또는 중간 소득층 서민, 소수민족 및 나이가 많은 사람들이다. 그러나 누구든 착취적 융자회사한테 피해를 당할 수 있다.
어떤 사람이든 크레딧 카드 부채를 합치거나 내 집을 처음으로 구입하려고 할 수 있다. 이미 내 집을 갖고 있을 때는 수리하기를 원할 수도 있다. 이런 이유 등으로 올바른 융자를 받으려고 하지만 착취적 융자회사와 불공정한 융자 계약을 맺게 되면 집을 잃어버릴 수 있다.
■착취적 융자회사를 피하려면 어떻게 해야하나
▶전화를 해서 융자를 제안하거나, 초청하지도 않았는데 집으로 와서 융자를 제의하는 사람을 조심한다.
융자를 마련해 주겠다고 제안하는 회사들이 보내는 우편물은 버리는 것이 좋다. 쉽게 돈을 빌려준다고 약속하는 광고물은 주의해서 보아야 한다. 제의가 믿을 수 없을 정도로 좋은 것으로 보이면, 믿을 수 없는 것일 가능성이 있다는 점을 기억한다.
▶제의가 제한된 기간 동안에만 유효하다는 것과 같은 강압적 선전에 유의한다.
제의가 지금 유효하고 합법적이면 앞으로도 유효해야 한다. 때문에 시간을 들여서 확인하는 것이 바람직하다.
▶부채를 홈 에퀴티 융자로 통합하려고 생각하는 경우, 먼저 현지 비영리 주택 또는 소비자 신용 자문기관에 문의한다
이 단체들은 여러분의 최상의 이익을 고려한다. 그들은 채무 통합을 전적으로 피하는 신용 방안을 마련하도록 도와줄 수 있다. 채무 통합이 가장 적절한 선택 방안인 경우, 그들이 이용 가능한 최상의 방안들을 선택하도록 도와줄 수 있다. 그들의
도움을 받지 않으면 불량한 융자를 선택하여 결국에는 집을 잃을 수도 있다.
▶불필요한 추가 경비를 포함하는 융자를 피한다
융자는 선불 1회 보험료 크레딧 생명보험 같은 불필요한 경비를 포함하지 말아야 한다. 착취적 융자회사들은 융자를 받는 조건으로 크레딧 생명보험을 구입하도록 요구할 수 있다. 이 것은 불필요한 것이다. 이 추가 경비들은 융자 총액에 추가되어 납입금이 높아지기 때문이다.
▶온전히 이해하지 못하는 계약에 절대 서명하지 않는다
계약서가 ‘표준’ 형이라는 융자회사의 말을 믿지 않는다. 계약서가 적절하지 않은 것으로 보이거나 잘 모르는 표현이 사용되었으면 융자 계약서 전체문서를 요청한다. 융자 계약서에 서명하기 전에 자문가나 비영리 주
택 또는 소비자 신용 카운슬러 등 믿을 만한 사람에게 검토를 요청한다.
▶모든 빈칸에 기입한다
답변이 필요치 않으면 빈칸에 ‘N/A(해당 없음)’라고 기입한다. 모든 빈칸에 기입할 때까지는 문서에 서명하지 않는다. 나중에 다른 사람이 빈칸에 기입하여 알지 못하거나 합의하지 않은 사항에 대해 책임을 지게 할 수 있다.
■ 이자율이 높은 모든 융자나 신용카드가 착취적인가?
반드시 그렇지는 않다. 은행, 백화점, 개스 신용카드 등은 보통 이자율이 높은 편이다. 보통 이 카드들은 무이자유예기간이 있으므로 매월 청구 금액을 전액 지불하면 이자를 지불하지 않는다. 보통 모기지, 홈 에퀴티, 자동차 또는 개인 융자의 이자율은 매우 낮다.
융자 이자율은 융자 기관, 융자의 종류 및 개인의 신용 경력에 따라 달라질 수 있다. 최소한 3군데 융자 기관을 접촉하여 이자율과 융자 옵션을 서로 비교하도록 계획을 세우는 것이 바람직하다.
또한 현지 신문의 부동산이나 비즈니스 난을 보거나 월드 와이드 웹에서 탐색 엔진을 사용하여 현행 이자율을 파악할 수도 있다.
<연창흠 기자> chyeon@koreatimes.com
댓글 안에 당신의 성숙함도 담아 주세요.
'오늘의 한마디'는 기사에 대하여 자신의 생각을 말하고 남의 생각을 들으며 서로 다양한 의견을 나누는 공간입니다. 그러나 간혹 불건전한 내용을 올리시는 분들이 계셔서 건전한 인터넷문화 정착을 위해 아래와 같은 운영원칙을 적용합니다.
자체 모니터링을 통해 아래에 해당하는 내용이 포함된 댓글이 발견되면 예고없이 삭제 조치를 하겠습니다.
불건전한 댓글을 올리거나, 이름에 비속어 및 상대방의 불쾌감을 주는 단어를 사용, 유명인 또는 특정 일반인을 사칭하는 경우 이용에 대한 차단 제재를 받을 수 있습니다. 차단될 경우, 일주일간 댓글을 달수 없게 됩니다.
명예훼손, 개인정보 유출, 욕설 등 법률에 위반되는 댓글은 관계 법령에 의거 민형사상 처벌을 받을 수 있으니 이용에 주의를 부탁드립니다.
Close
x