이제는 집을 사야 할때이다. 누구나 알고 있다. 하지만 막상 실행에 옮기려면 여러가지 조건들을 만족 시켜야 한다. 우선 집을 살 수 있는 수입이 있어야 하고 다운페이도 필요하고 크레딧도 좋아야 한다. 그래서 시작도 하지 못하고 미리 포기를 해버리는 경우가 종종 있다. 하지만 내 집 장만은 그리 힘들지 않다. 일단 부딪쳐 보는 것이다.
우선 집을 구입하려고 하면 가장 먼저 확인해야 하는 것이 과연 내가 융자가 나올 수 있냐는 것이다. 이런 문제를 그냥 고민만 하지 말고 일단 간단한 계산으로 알아볼 수 있다.

보통 최근에 융자는 총 수입 대비 총 지출이 45%를 넘지 않으면 좋다. 물론 65%까지 인정해 주는 은행도 있지만 대부분이 50% 밑을 원한다. 여기서 총 지출이라함은 매달내는 자동차, 크레딧 카드 미니멈, 그리고 집을 구입했을때 내야하는 융자 금액과 HOA 비용까지 포함이다. 구글이나 전화기 앱을 이용하면 내가 얼마짜리 집을 얼마 다운했을때 매달 내는 페이먼트가 바로 나온다. 이렇게 현재 인터넷이나 전화기로도 얼마든지 내가 집을 구입 할 능력이 있는가가 바로 나온다.

그럼 일단 내가 살 수 있는 집의 금액을 알았다. 그런데 이제부터가 더 큰 문제이다. 우선 다운페이를 해야 하고 크레딧이 어떤지를 확인해야 한다.
현재 미국에 살고 있는 사람들 중에 60% 이상은 평균 이상의 좋은 크레딧 점수를 가지고 있다고 생각하고 40%는 아주 좋은 크레딧을 가지고 있다고 생각한다. 하지만 현실은 다르다. 이 중 아주 많은 사람이 최근 3년안에 자기 크레딧을 체크해본적이 없고 당연히 현재 상황을 정확하게 모르고 있는 경우가 대부분이다.

본인의 크레딧은 적어도 1년에 한번정도는 체크해보고 잘못된것이 있거나 내가 모르고 있는 부분이 있으면 바로 수정을 해야 한다. 여러 무료 서비스를 통해서 자기 크레딧을 당장 확인해 보고 문제가 있다면 담당 회사나 은행에 직접 연락을 해서 그 문제점을 해결해야 한다. 크레딧리포트의 뒷부분에 보면 각 은행과 회사의 연락처가 적혀있다.
그 다음은 크레딧상의 빚들을 정리하는 것이다. 크레딧 점수는 여러가지를 기준으로 점수가 책정이 되는데 여기서 빚의 유무가 아주 큰 역할을 한다. 그렇다고 무조건 빚이 있다고 크레딧 점수가 떨어지는 것은 아니다. 항상 전체 크레딧의 몇 %가 빚으로 있냐를 본다. 예를 들자면 500불짜리 크레딧 카드에 400불의 밸런스가 있는 경우와 10,000불짜리 크레딧 카드에 3000불이 있는것은 아주 다르다. 그리고 신기하게도 3000불 밸런스가 있는 사람의 크레딧이 더 좋다. 그 이유는 500불짜리에 400불의 빚이 있다면 전체 크레딧의 80%가 빚이지만 10,000불짜리에 3,000이 있다면 그건 30%밖에 되지 않기 때문이다.
이런점을 잘 이용해서 현재 가지고 있는 크레딧 카드나 다른 빚들을 현명하게 조정할 필요가 있다.

그 다음에는 좀 더 장기적인 계획으로 들어가야 한다. 바로 다운페이이다. 요즘 융자를 얻기 위해서는 어느정도 다운페이가 필요하다. 하지만 만약 W-2를 받는 경우라면 얘기가 좀 다르다. W-2를 받는경우, 그리고 그 수입이 어느 일정 수준 이상이 된다면 아주 적은 다운페이(3.5%나 미만)으로 얼마든지 융자가 가능하다.
이제 더이상 혼자 고민하지 말고 전문가를 찾아가자. 본인이 내 집 마련의 꿈이 있고 현재 고정적이 수입이 뒷받침 해줄 수 있다면 방법은 얼마든지 있다. 내 집 마련의 꿈은 멀지 않다.
문의 (703)354-3540
(410)417-7080

<라니 리 일등부동산 세무사-Principal Broker>