재정 플랜중 중요한 한부분을 차지하고 있는 것이 집 관련 융자 상환 계획이다. 꿈에 그리던 집을 소유하고 나면 그에 들어가는 제반 비용들이 많다. 홈오너 보험 등을 가입해서 집을 예상되는 재난으로부터 보호하려는 노력을 하게 된다. 그런데 가장 기본이 되는 홈오너에게 생길 수 있는 재정적 문제로 인해 발생할 수 있는 위기에 대한 대처는 일순위에서 밀리는 것을 종종 본다.

화재나 홍수 등 재난에 대비해 집보험을 가입하는것과 더불어 심각하게 고민할 사항은 집페이먼트를 내는 가장의 유사시 생기는 문제를 꼭 대비해야만 갑작스런 가장의 사고로 인한 집 페이먼트를 못해서 유가족들이 그 집에서 살지 못하는 불상사를 막을 수 있다. 그럴 때 많이 고려하는 것이 융자기간에 맞추어 가입하는 기간성 보험과 종신보험의 캐쉬밸류를 이용한 조기 상환 전략이다. 이들 플랜의 장단점을 한번 비교해보자.

기간성 보험을 구입함으로써 정해진 융자 기간동안 혹시 예기치 않은 가장의 사망 시 사망 보상금으로 남은 융자액을 갚음으로써 유가족이 집에서 쫓겨나지 않고 경제적인 안정감을 갖고 다시 일어날 수 있는 시간을 벌어 줄 수 있다. 이 플랜의 장점은 적은 보험료로 부담감 없이 가입이 가능하고 융자상환 기간동안 최소한 가족을 보호할 수 있다는 장점이 있다.

그러나 단점이라면 유효기간이 지나면 보험의 기능은 상실되고 혹시 기간내에 가장이 직업을 잃어 보험료를 못 내는 경제적 어려움이 생겼을 때도 보험료를 계속 납부해야지만 보험이 유효하게 된다. 기간성 보험을 통한 가족보호는 정해진 기간안에 혹시나 있을지 모르는 사고를 대비한 플랜이지 조기 상환과는 먼 플랜이라고 할 수 있다.

반면에 저축성 보험은 기간성 보험에 비해 많은 보험료를 내야하는 부담감은 있지만 집을 마련하고 한창 인컴이 높으신 분들이 이를 잘 활용하면 융자액 조기 상환과 더불어 가족 보호라는 두가지 장점을 다 취할 수가 있다. 은퇴자금을 고민하시는 많은 한인들은 대부분 첫번째 신경쓰는게 집 페이먼트를 없애기 위해 모든 여유돈을 융자액 상환에 집중하시는 경향이 있다. 이는 한 번 더 돈의 활용성을 생각하면 다른 전략으로 접근할 수도 있다.

예를 들어 40세이신 분이 집을 구입하면서 조기 상환을 목적으로 15년 융자기간을 선택하지 않고 30년 융자를 받아서 월 납부 차액을 저축성 보험의 납부금으로 납부하면 15년 후에는 쌓여있는 캐쉬밸류를 이용하여 15년동안 융자금을 납부할 수가 있다. 그러고도 보험은 계속 유효해서 본인의 리빙 베네핏으로 사용하거나 사랑하는 유가족들에게 상속할 수도 있게 된다. 융자상환 기간이 길어지면서 세금 감면 효과도 본인의 수입이 높은 시기에 완전히 누릴 수 있게 된다.

유형자산중 큰 비중을 차지하는 집 관련해서는 항상 융자금을 상환하지 못할 상황에 대비한 플랜을 꼭 고려하는 게 좋은데 여유돈이 없으신 분들은 최소한의 기간성 보험을 통해서라도 가족을 보호하는 전략을 세워야 한다. 하지만 여유돈이 있어서 조기 상환을 위해 추가로 융자금을 갚을 여유가 있으신 분들이라면 저축성 보험을 활용하면 융자금 조기 상환 및 가족 보호, 본인을 위한 베네핏이 가능한 플랜이 가능하니 혜택을 모두 취하고자 한다면 현명한 은퇴자금 마련의 중요한 도구로 고려해 볼만하다.

문의: (949)812-9778
이메일: mkang@apiis.com

<강민희 아피스 파이낸셜 그룹 부사장>