새해가 되면 많은 사람들이 은퇴 준비에 대해 다시 생각하게 된다. “올해는 좀 제대로 정리해봐야지”라는 말은 매년 반복되지만, 실제로 행동으로 이어지는 경우는 생각보다 많지 않다.

은퇴는 당장 눈앞의 문제가 아니라고 느껴지기 때문이다. 아직 일을 하고 있고, 계좌에 자산도 남아 있으며, 큰 병 없이 지내고 있다면 굳이 지금 결정을 내려야 할 이유를 찾기 어렵게 느끼는 것도 사실이다.

그러나 은퇴 준비는 시간이 해결해 주는 문제가 아니라, 시간이 지나면서 선택지가 줄어드는 문제이다. 이 점을 간과한 채 준비를 미루다 보면, 나중에 결과가 달라질 수밖에 없는 구조가 된다.

은퇴 설계에서 많은 사람들이 가장 먼저 확인하는 것은 401(k)나 IRA, 기타 자산 계좌에 얼마가 쌓여 있는지이다. 물론 자산의 규모는 중요하다. 그러나 은퇴 이후의 삶을 좌우하는 것은 단순한 잔액이 아니라, 그 자산이 어떤 방식으로 인출되고, 얼마나 오래 지속될 수 있는 구조를 가지고 있는지이다.

은퇴 후에는 정기적인 급여가 사라지고, 생활비는 전적으로 본인이 모아둔 자산에서 나오게 된다. 이때 시장 상황이 좋다면 큰 문제가 없어 보일 수 있지만, 시장이 하락하거나 변동성이 커지는 시기에는 인출 자체가 자산의 수명을 단축시키는 결과로 이어질 수 있다. 이는 과거 여러 차례의 시장 변동기를 통해 이미 반복해서 확인된 사실이다.

이러한 이유로 은퇴 설계에서는 단순히 투자 수익률만을 기대하는 방식보다는, 일정 부분은 시장과 무관하게 사용할 수 있는 구조를 함께 고려하게 된다. 매달 고정적으로 들어오는 소득이 있는지, 그 소득이 얼마나 안정적으로 유지될 수 있는지, 그리고 배우자가 있는 경우 한 사람이 먼저 사망하더라도 생활 구조가 흔들리지 않는지 등이 중요한 판단 기준이 된다.

여기에 더해, 예상보다 오래 살게 될 경우를 대비한 장수 리스크와, 노후에 발생할 수 있는 의료 및 장기요양 비용까지 함께 검토해야 은퇴 설계라고 할 수 있다.

은퇴 준비를 미루는 가장 큰 이유 중 하나는 “아직 시간이 있다”는 생각이다. 하지만 미국의 은퇴 제도와 연금, 보험 관련 구조는 대부분 나이와 건강 상태를 기준으로 조건이 달라진다. 사회보장연금은 청구 시점에 따라 평생 수령액이 달라지고, 연금이나 장기요양 관련 설계 역시 준비 시점의 나이와 건강 상태에 따라 선택 가능 범위와 비용이 달라진다.

이는 특정 상품의 문제가 아니라 제도 자체의 구조이다. 같은 재정 상태라 하더라도 준비 시점이 달라지면 결과가 달라질 수밖에 없는 이유가 여기에 있다.

2026년을 시작하며 스스로에게 한 번쯤 던져봐야 할 질문은 명확하다. 은퇴 후 매달 고정적으로 들어오는 소득이 있는지, 그 소득이 시장 상황과 관계없이 유지될 수 있는지, 배우자에게도 동일한 보호가 이어지는 구조인지,

그리고 장기요양이 필요해질 경우 그 비용을 감당할 준비가 되어 있는지에 대한 질문이다. 이 질문들에 대해 막연한 추측이 아니라 구체적인 그림이 그려지지 않는다면, 은퇴 준비는 아직 완성되었다고 보기 어렵다. 은퇴는 언젠가 자연스럽게 시작되는 일이 아니라, 준비의 결과로 맞이해야 할 인생의 단계이다. 2026년이 또 하나의 “그때 했어야 했는데”로 남지 않기를 바라는 마음이다.

문의 (213)663-3152

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<주보윤 블루앵커 재정보험, 재정 전문가>