특히, FIA-B는 일부 전략에서 수익 상한선이 없는 참여율 기반 옵션을 제공합니다. 예를 들어, AI 기반 지수(AIPEX)에 160% 참여율로 투자하면, 지수가 10% 오를 때 16% 수익을 얻을 수 있다. 이는 투자 계좌의 7~10% 수익률을 초과할 가능성이 있으며, 원금 보호로 더 안전하다. 단, 일부 S&P 500 전략은 6.25% 같은 상한선을 가지거나, 0.75~1.25% 전략 수수료가 붙을 수 있다. 상한선 없는 전략을 선택하면 더 높은 성장 잠재력을 누릴 수 있지만, 투자 옵션들을 확인해 적합한 옵션을 골라야 한다.

FIA-B도 세금 유예를 제공하며, 건강 문제 시 수입을 1.5배로 늘리는 혜택이 포함될 수 있다. 하지만 10년 항복 기간 동안 조기 인출 시 수수료(예: 1년 차 10%, 2년 차 9%)가 붙는다. 그래도 원금 보호, 유연한 인출, 자산 성장은 FIA-B를 다재다능하게 만든다. 김 씨가 70세에 FIA-B로 자산을 45만 달러로 불리고, 매년 1만 5,000달러를 뽑아 써도 계좌는 계속 성장할 수 있다. 이는 투자 계좌의 불확실한 수익률(3~5%로 하락 가능)보다 훨씬 안정적이다.

▲개인 상황에 따른 유연한 분배- 김영수 씨는 60만 달러를 FIA-A와 FIA-B에 각각 30만 달러씩 나눠 투자했지만, 이 분배는 개인 상황에 따라 다르게 조정할 수 있다. 예를 들어, 박미영(55세) 씨는 은퇴까지 15년 남아 자산 성장을 더 원한다면, 60만 달러 중 40만을 FIA-B에 넣어 유연한 성장과 인출을 추구하고, 20만을 FIA-A에 넣어 미래 고정 수입을 준비할 수 있다. 반대로, 이정훈(67세) 씨는 이미 은퇴가 가까워 안정적인 수입이 중요하다면, 40만을 FIA-A에 넣어 월 고정 수입을 확보하고, 20만을 FIA-B에 넣어 비상 자금이나 유산용 자산을 키울 수 있다. 이처럼 각자의 재정 목표, 은퇴 시기, 위험 수용도에 따라 분배를 조정할 수 있다.

▲FIA의 안정성과 활용성, 투자 계좌를 앞서다- FIA-A와 FIA-B는 투자 계좌보다 안정적인 수입과 활용성에서 큰 장점을 제공한다. 투자 계좌는 시장이 좋을 때는 7~10% 수익을 낼 수 있지만, 나이 들며 채권 중심으로 바뀌면 3~5%로 떨어지고, 2008년 같은 폭락이 오면 자산이 반 토막 날 수 있다. 반면, FIA-A와 FIA-B는 원금 보호로 이런 위험을 없애준다.

추가 수입 측면에서도 FIA는 강력하다. FIA-A는 종신 소득으로 사회보장연금을 보충하고, 건강 문제 시 수입을 2배로 늘려준다. 예를 들어, 김 씨가 75세에 병원비가 필요하면 월 2,000달러로 늘어나 큰 도움이 됩니다. FIA-B는 계좌 가치를 키우며 유연한 인출로 여행, 병원비, 자녀 지원 같은 다양한 용도에 맞춰 돈을 뽑을 수 있다. 특히 상한선 없는 전략(AIPEX 160% 참여율)을 선택하면 시장이 10% 오를 때 16% 수익을 낼 수 있어, 투자 계좌의 3~5% 수익률을 웃돌 수 있다. 70세에 45만 달러에서 매년 1만 5,000달러를 인출해도 자산은 계속 성장할 가능성이 있다.

은퇴는 힘들게 일한 삶의 보상이어야 한다. 투자 계좌는 자산을 키우는 데 강점이 있지만, 시장 하락과 수익률 감소(3~5%)로 불안할 수 있다. FIA-A는 월 1,000달러 같은 고정 수입으로 사회보장연금을 보충하고, FIA-B는 자산을 45만 달러로 키우며 상한선 없는 전략으로 더 높은 수익 가능성과 유연한 수입을 제공해 활용성이 높다. 김영수 씨처럼 버지니아에서 60만 달러를 70세까지 불려 안정적인 은퇴를 준비하는 한인 가정이라면, “언제 은퇴할 건지, 얼마나 안정적인 수입이 필요한지, 유연성이 중요한지”를 먼저 고민해야한다.

30만 달러씩 두 FIA에 나눠 투자하거나, 본인의 목표에 맞게 분배를 조정할 수 있다. 투자 계좌로 성장의 기회를 잡을지, FIA-A로 든든한 소득을, FIA-B로 자산과 수입의 균형을 잡을지 선택은 여러분 손에 있다. 페어팩스 한인 커뮤니티에서 믿을 만한 재무 설계사와 함께 현명한 계획을 세운다면, 은퇴 후에도 골프장에서 손주들과 웃음꽃 피는 삶을 누릴 수 있을 것이다!

문의(213)308-7878

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<앤디 김 솔로몬 보험그룹 본부장>