변액 유니버설 보험은 변액보험의 장점인 보험회사의 실적 배당과 유니버설 보험의 장점인 단순한 상품구조 및 자유 입출금을 결합하여 만든 금융 투자형 보험이다. 변액보험은 실적 배당을 하지만 보험료 납입이 정액 정기납이며 상품 구조가 복잡하다는 문제점이 있고, 유니버설 보험은 자유 입출금이 가능하며 상품 구조가 국내의 금리연동형 저축성 보험처럼 단순하다는 장점이 있지만 공시 이율을 적용하므로 저금리, 고주가 시대에는 고수익을 제공하기 어려운 단점이 있다.

이런 두 상품의 장단점 중에서 장점만을 채택하여 은행의 입출금 기능, 간접투자 상품의 실적배당 기능, 보험의 보장 기능을 결합한 것이 변액 유니버설 보험이다. 변액 유니버설 보험만의 특징은 첫 번째로 중도 인출이 가능하다는 점이다. 보험기간에 필요자금 또는 목적자금이 필요할 경우 계약자는 언제든지 해약 환급금의 범위 내에서 적립금의 중도 인출이 가능하다.

일반보험 상품은 보험기간에 자금이 필요하면 보험계약 대출을 받거나 해약을 해야 하지만, 변액 유니버설 보험은 대출이나 해약이 필요 없이 마치 은행의 보통예금 통장처럼 인출 수수료 정도만 부담하고 필요한 자금을 찾을 수가 있다. 하지만 지나치게 인출을 많이 하다보면 보장범위가 줄어들게 되어 정작 보험사고가 발생했을 때 제대로 보장을 받지 못하는 경우가 생길 수 있으니 주의해야 한다.

두 번째로 보험료 납입기간의 자율성이다. 약관에 정한 일정기간 동안만 보험 가입 때 정한 기본 보험료를 의무적으로 납입하면 그 이후부터는 기본 보험료 납입을 일지 중지할 수도 있으며, 여유자금이나 목돈이 있을 경우 추가로 보험료를 납입할 수도 있지만 납입을 중지할 경우, 위험보장에 필요한 위험 보험료 및 계약의 유지 보전을 위한 제반 수수료는 계약자가 그동안 적립한 계약자 적립금에서 공제하며, 만약 해약 환급금에서 이런 비용을 충당할 수 없게 되면 계약은 자동으로 해지된다. 그러므로 보험료 납입의 중지는 일시적으로만 활용해야 하며 장기적으로 활용될 경우 계약자 적립금의 감소로 계약이 해지되어 예상치 못한 손실을 볼 수 있으니 주의해야 한다.

또한 변액 연금보험은 연금 지급 개시 전까지는 변액 종신보험 또는 변액 유니버설 보험처럼 운영하고, 연금 지급 개시 이후에는 종신연금(또는 확정연금, 상속연금 등)을 지급하는 형태로 전통 일반적인 연금보험과는 실적 배당이 된다는 차이가 있다.

즉 연금 개시 전에 사망 당시의 적립금 할 경우 투자 실적에 따라 변동하는 사망보험금을 ‘확정 사망보험금+사망 당시 적립금’으로 계산하여 지급한다. 생존할 경우에는 계약자 적립금을 투자실적에 따라 적립한 후 연금 개시 연령이 되면 그동안 적립된 총 금액을 계약자가 선택하는 형태(종신, 확정, 상속 등)의 연금으로 지급한다. 또한 연금지급 개시 이후의 연금 지급방법을 계약자가 정액 연금이나 변액 연금으로 선택할 수 있다.

문의 (949)533-3070


김혜린 <파이낸셜 어드바이저>