직장인들은 몇 살까지 일하면 집에서 편하게 노후 생활을 줄길 수 있을까 고민을 하고, 자영업자들도 몇 살까지 비즈니스를 운영하는게 좋은지 고민을 한다. 이 질문에 대한 하나의 대답은 없지만 대부분 은퇴 후 예상 수입과 비용에 의해 은퇴시기를 가늠하게 될 것이다. 다음에 열거하는 고려 사항을 본인의 경우에 입력해서 계산하면 은퇴 가능한 시기를 가늠하는데 도움이 될 것이다.

첫번째: 수입- 가장 기본적인 수입원인 소셜 시큐리티 베네핏 평균금액은 2020년 기준으로 한달 $1,503이고 만기 은퇴연령(현재는 66세, 1960이후 출생자는 67세로 상향됨)인 경우 최대 $3,011까지 받는다. 62세부터 시작하는 조기 수령일 경우 만기 은퇴연령자보다 약 25% 정도 적은 금액을 수령하게 된다. 반면 수령시기를 70세까지 연기시에는 받는 수령액은 만기 은퇴연령자의 수령액에 비해 약 32%정도 더 받게 된다. 즉 조기 수령 연령에서 일년씩 연장하면 약 7~8% 수령액 인상 효과를 갖는다. 요즘같은 저 이자 시대에 소셜 시큐리티 베네핏을 받는 시기를 가능하면 늦추는게 유리하다는게 이러한 계산에서 나오는 것이다.

예상한 고정 수입이 본인의 생활비를 감당하지 못할 경우에는 시간제 근로를 통해 이 차이를 메꿀 수도 있다. 가능하면 은퇴이후에도 시간제로 일함으로써 생활의 활력을 얻고 은퇴생활비를 조금이라도 충당한다면 개인 은퇴자금 소진을 조금이라도 뒤로 미룰 수 있다. 집을 소유한 경우 다운사이징이나 은행대출 프로그램 등을 통해 은퇴자금 마련도 가능할 수 있다. 각 프로그램의 장 단점을 비교해서 본인 사정에 맞게 활용하는게 좋다.

둘째: 비용-은퇴 후에도 필수불가결한 비용과 중요성이 떨어지는 비용을 구분해서 우선순위를 정하자. 꼭 필요한 비용으로는 교통비(자동차 관련 각종 비용, 보험료 등 포함), 각종 공과금, 보험비, 대출금 상환, 의료비, 세금 등을 고려해야 한다. 이중에서 간과하기 쉬운 비용이 세금과 의료비 부분이다. 은퇴 후 세금이 막연히 낮아질거라고 생각하는데 근로수입이 없어서 소셜 시큐리티와 Medicare 세금은 안내도 소셜 시큐리티 베네핏을 받는다면 이에 대한 세금을 내야만 한다. 연금과 은퇴 플랜에서 나오는 수입도 세금 부과 대상이라는 것을 잊으면 안된다. 그리고 이미 융자액을 다 갚은 집도 매년 재산세는 내야한다. 특히 의료비 관련해서는 은퇴자들이 그전에 경험하지 못했던 많은 지출을 하게된다. 평균적으로 은퇴생활비의 10~15%가 의료비 부담이라는 현실 자각과 특히 롱텀케어 플랜을 제대로 해 놓아야 은퇴자금 조기 소진을 막을 수 있다.

본인 의지대로 줄일 수 있는 비용이 어떤 것이 있는지 나열해보고 본인의 은퇴자금 수익률이 예상보다 떨어지면 이런 종류의 비용을 먼저 삭감하는게 현명하다. 또 간과해서 안되는 항목은 예상치 않은 임시비용의 발생을 준비해야 한다. 근로소득이 있는 사람들에게 일반적으로 3~6개월 생활비를 비상자금으로 비축하라고 권하는 반면 은퇴자들은 6~12개월 생활비를 비상자금으로 가지고 있어야 임시비용 충당이 가능하다.
은퇴나이는 본인의 재정 상황에 따라 결정되는 것이며 은퇴전에 은퇴자금과 비용을 철저히 계산하고 준비해야 여유롭고 건강한 은퇴 생활을 영위할 수 있다.

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<강민희 아피스파이낸셜그룹 부사장>